Что такое франшиза в страховании

Обязательное страхование спровоцировало оформление «ОСАГО» и «КАСКО». Тем не менее несмотря на популярность этих полисов, гражданин ищет способ сэкономить. И он есть — франшиза. Она представлена в нескольких видах, имеет нюансы, а также слабые и сильные стороны.

Назначение и порядок действия

Первое, что необходимо сделать, — нейтрализовать любую связь понятия «франшиза» с бизнесом. Большая часть людей знает о ней именно из предпринимательской деятельности, где она означает разрешение на использование бренда.

В страховании же это понятие подразумевает конкретную денежную сумму, которая, в случае наступления страхового случая, не будет выплачена. Это условие действительно только при согласии на него обеих сторон.

Ясность данной схеме придаст наглядный пример: предположим, что водитель оформил со страховой компанией франшизу на пятьдесят тысяч рублей. В случае наступления страхового случая:

• страховая компания ничего не выплачивает, если стоимость урона не превышает пятидесяти тысяч;
• страховая компания выплачивает сумму, если стоимость урона превысила порог в пятьдесят тысяч, однако эти же пятьдесят тысяч вычитаются.

Использование этого способа не является компромиссом, потому как имеет свои сильные и, как правило, слабые стороны.

Виды франшиз

Франшиза, несмотря на свою простоту, имеет несколько видов. Благодаря такой многогранности, опытные водители могут «выжать» максимум выгоды из подобного договора.

Условная

Применяется в том случае, когда произошло небольшое ДТП. Необходимым условием также является то, что сумма ремонта не превышает ту, что указана в договоре франшизы. В случае же, если стоимость ремонта все-таки превысила оговоренную в договоре сумму — выплачивается компенсация, но без вычета из общей суммы.

Безусловная

Этот вид представляет собой все то же, что и условный. Однако с одним отличием — независимо от суммы на ремонт автомобиля производится вычет оговоренного объема средств.

Временная

Эта франшиза функционирует исключительно в определенный промежуток времени, оговоренный в договоре. Подходит тем, кто точно уверен в том, что не попадет в ДТП. Наиболее наглядно объяснить применение этой франшизы можно так: владелец не использует автомобиль летом — следовательно заключает договор на осень, зиму и весну. В том случае, если использование ТС будет произведено летом и человек попадет в ДТП — компенсации не последует, даже при наличии страхового случая.

Динамическая

Преимущество динамической франшизы — гибкость. Между страховой компанией и водителем устанавливаются определенные условия, при которых этот вид начинает действовать. Пример: при наступлении двух страховых случаев подряд — компенсация выплачивается; при отсутствии этого условия — нет.

Высокая

Наиболее редкий вид ввиду того что на практике также встречается нечасто. Подразумевает, что компенсация выплачивается исключительно в том случае, когда сумма урона превышает оговоренную сумму (обычно от 250.000$).

Льготная

Отличается тем, что при заключении соглашения в договоре прописываются условия, при которых франшиза недействительна, а страховая компания выплачивает полную стоимость.

Регрессная

На фоне остальных типов наиболее экономически-неопределенный. Подразумевает, что вне зависимости от обстоятельств страховая компания выплачивает водителю всю сумму от урона. Тем не менее в обязательства водителя входит возмещение страховой компании часть выплаты, что оговорена в соглашении.

Наличие таких видов позволяет водителю выбирать те условия, в которых ему необходимо существовать здесь и сейчас. Особенно опытные водители используют один вид в городе, другой — в путешествии.

Потребность при страховании автомобилей

Теперь стоит обсудить для чего и почему водителю нужно заключить франшизу. Водителям зачастую это кажется невыгодным, ведь страховая компания не выплатит всю сумму и придется доплачивать из собственных средств. Выгоду каждый для себя определяет сам, но вот почему оформить ее выгодно:

1. Водитель, при попадании в небольшое ДТП, не будет заниматься всеми документами. Помимо этого, не придется ждать сотрудника компании для оценки нанесенного ущерба и дальнейшего внесения всех сведений в СТС. Допускается немедленно отправиться в сервис, совершить ремонт и не потерять страховку. Это значительная экономия времени.
2. Страховая же компания тоже получает выгоду в виде выигранных часов. Ей не только не приходится возиться с небольшими ДТП, но также не нужно отправлять своих сотрудников на них, отдавая им масштабные задачи. Это помогает оптимизировать внутреннюю работу.
3. Экономия. Водитель значительно экономит на стоимости страхового полиса. Поэтому оформление франшизы особенно актуальна для тех, кто крайне редко попадает в транспортные происшествия. Статистика показывает, что страхователь в год экономить сумму, близкой к оговоренной во франшизе.

Тем не менее существует два недостатка, для многих которые являются решающими: невозможность оформить франшизу на кредитный автомобиль и совершение мелкого ремонта за собственный счет.

Особенности процедуры

Главная особенность оформления франшизы заключается в том, что при небольшой аварии — ни владелец авто, ни страховая компания не получают выгоды. Если рассматривать менее масштабную уникальную черту, то это построение договора на выгодных для водителя условиях.

Он самостоятельно определяет размер франшизы, опираясь на опыт, собственные силы, и просчитывая наперед все возможные исходы. Это позволяет не переплачивать и получать только то, что действительно нужно от страховой компании.

Также возможен вариант, когда условия наиболее чувствительны к водителю, нежели к страховой компании, что также не представляет выгоды.

Стоит также отметить особенности, которые ждут каждого водителя при ДТП. Так, например, если урон превышает ту сумму, что была оговорена в соглашении со страхующей компанией, то происходит следующее:

1. Страховая компания, после совершения всех стандартных действий по оформлению, немедленно выполняет все материальные условия. Автомобиль тут же забирают сервис на ремонт.
2. Сумму, которую водитель должен страховой компании, необходимо оплатить в указанные сроки. Зачастую они не составляют больше месяца, а потому «тянуть» с этим не выйдет.

Эти нюансы должны подготовить человека к тому, что он всегда должен быть готов расстаться с определенной денежной суммой. В итоге получается, что владелец транспортного средства действует самостоятельно (в сумме, меньше договорной) либо действует вместе со страховщиком в четко определенные временные сроки.

К числу особенностей такой страховки также стоит приписать возможные риски. А именно:

1. В случае выбора недобросовестной страховой компании — мошенничество. Оно может проявиться при формировании суммы урона, когда фирме необходимо сохранить бюджет. Зачастую настоящую сумму скрывают, понижая ее до той, что описана в договоре. В этом случае убытки несет водитель.
2. При частых аварийных ситуациях — экономия отсутствует. Статистически выходит так, что все компенсации по небольшим ремонтам превышают полную страховку (в год). Именно поэтому оформлять франшизу водителям-новичкам категорически не рекомендуется.

Использование франшизы — выгодная услуга. От страхователя требуется лишь полностью ознакомиться с условиями и правильно выбрать страховую компанию. Однако выбирать ее рекомендуется исключительно опытным водителям, у которых есть опыт вождения, ДТП и понимание того, что делать для максимально эффективного использования франшизы.

Подробнее о франшизе в страховании смотрите ниже на видео.