Содержание статьи
Реструктуризация долга — это изменение условий его погашения на более щадящие, направленные на сохранение платежеспособности должника и предотвращение его банкротства.
| Скачать образец плана реструктуризации долгов физического лица при банкротстве |
| Скачать образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту |
В чем суть процедуры
У этого термина два определения. В широком смысле это первая процедура рассмотрения дела о банкротстве, предусмотренная параграфом 1 главы X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Человек, перед тем как брать реструктуризацию, предоставляет в суд план. В соответствии с ним он получит шанс рассчитаться со всеми кредиторами пропорционально без начисления штрафных санкций.
Но чаще, говоря о том, что такое реструктуризация долга простыми словами, имеют в виду банковскую услугу. Если клиент не справляется с кредитным бременем, он вправе обратиться в другую организацию и взять заем:
- на более длительный срок;
- по сниженной ставке;
- с уменьшенным ежемесячным платежом.
Свои кредиты банки, как правило, реструктуризируют редко: выяснять этот вопрос следует в каждом конкретном случае. Для конкурирующих организаций это удобная возможность переманить клиентов.
Что говорит закон
Для применения такого механизма расчета с кредиторами необходимо инициировать процедуру банкротства. Нас часто спрашивают, как добиться реструктуризации долга по кредиту через суд общей юрисдикции, но подобное не предусмотрено законом. Это входит в полномочия арбитражного суда, который:
- проверяет обоснованность заявления о банкротстве физического лица;
- фиксирует всех его кредиторов (не только банки);
- утверждает план погашения обязательств, предоставленный финансовым управляющим.
Если этот план не соответствует требованиям закона или не одобрен собранием кредиторов, арбитражный суд его не утверждает. В этом случае калькулятор реструктуризации долга уже не понадобится: человека признают банкротом и перейдут к реализации его имущества.
Кто и в каких случаях вправе реструктуризировать долги
Поскольку реструктуризация долга через суд без банкротства невозможна, условия проведения процедуры диктует ФЗ № 127. В соответствии со статьей 213.13, физлицо обязано удовлетворять ряду критериев:
- наличие источника дохода;
- непрохождение аналогичных процедур в течение восьми предшествовавших лет;
- отсутствие решений о признании его банкротом за последние пять лет;
- отсутствие судимости за экономические преступления.
Составленный план сначала изучает финансовый управляющий. Решений по нему он не принимает, а предоставляет документ на одобрение собрания кредиторов. Если те претензий не имеют, ФУ передаст его на утверждение в арбитражный суд.
Как реструктуризировать задолженность
Исходя из того, что говорит закон о реструктуризации долга физических лиц, пройти предстоит следующие этапы:
Шаг 1. Обратиться с заявлением о банкротстве. Такое право есть у самого неплатежеспособного гражданина и его кредиторов.
Шаг 2. Получить определение о введении первой процедуры банкротства. Оно выносится, если размер непогашенных обязательств превышает 500 000 рублей, и рассчитываться по ним нечем на протяжении более месяца.
Шаг 3. Сформировать реестр кредиторов. У них есть два месяца со дня вынесения упомянутого определения, чтобы заявить требования.
Шаг 4. Составить реструктуризационный план. В нем следует учитывать интересы всех кредиторов, включенных в реестр.
Далее все зависит от решения арбитражного суда. Если предоставленный документ не нарушает закон и интересы третьих лиц, перераспределению обязательств ничего не помешает.
Об авторе
- Юрист сайта "Правовед.ру", автор научных статей по юриспруденции.
Часто применяемая на практике реструктуризация долга по ЖКХ таковой, по сути, не является. Это лишь рассрочка, предоставляемая поставщиками потребителям, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Законом она не предусмотрена и предоставляется по соглашению сторон.