Реструктуризация долга: что такое, образец заявления в банк

Содержание статьи

Кому доступна и как воспользоваться
Какую пользу может принести
В какое учреждение обратиться
Процесс оформления
Образец заявления
Какие существуют программы
Есть ли выгода
Заключение

За период кредитования может многое изменится в статусе и финансовом положении заемщика, что неизбежно приведет к невозможности исполнять обязательства перед кредитором. Именно в такие моменты, чтобы избежать возникновения просрочек и осложнений, необходимо прибегнуть к реструктуризации, которая принесет облегчение для обеих сторон.

Кому доступна и как воспользоваться

В случае с предприятием реструктуризация имеет такой же процесс предоставления, как и для физического лица, но при этом в деле фигурируют более крупные суммы, так как бизнесу они выдаются ввиду того, что у него больше возможностей возвратить их.

Юридические лица также могут обращаться в банк за помощью.

В первую очередь на понимание могут рассчитывать следующие заемщики:

подверглись стихийному бедствию или пережили чрезвычайную ситуацию на производстве;
резко повысился доллар, а кредит был взят именно в этой валюте;
была изменена организационная форма предприятия;
нет ожидаемых доходов;
прочие обстоятельства.

При этом многие организации в процессе реорганизации не всегда достигают ожидаемых результатов, так как основная функция данной операции – повышение доходов за счет улучшенного производственного процесса, но, если, несмотря на изменения, долги продолжают расти, предприятие обращается за помощью в банк.

Регулируется весь процесс реструктуризации юрлица ст. 250 ГК РФ, следует дополнительно составлять соглашение.

Достигнуть снижения нагрузки можно за счет применения следующих схем:

увеличение периода кредитования, что поможет снизить ежемесячную нагрузку, но при этом общий долг вырастет, однако можно и эту сторону решить за счет мгновенного погашения кредита при первой же возможности, что поможет сэкономить на процентах;
кредитные каникулы, обеспечивающие возможность погашать в период до года только проценты или тело кредита, но впоследствии всю сумму придется отдать;
снижение уровня процентной ставки;
изменения графика погашения задолженности;
расчет посредством акций, облигаций и прочими ценными бумагами предприятия.

Предлагать свои варианты решения проблемы могут обе стороны, в результате чего они достигают единого решения, которое необходимо закрепить документально.

Какую пользу может принести

Используя данную возможность, предприятие, которое и так терпит бедствие, может:

избежать банкротства и получать возможность пользоваться счетами в банке;
сохранить чистую кредитную историю, так как это важно для организаций, которые не редко прибегают к помощи кредиторов, однако эту сторону не всегда удается сохранить, так как реструктуризация – это ухудшение платежеспособности, о чем могут внестись сведения в БКИ;
сохранить имущество, так как в процессе судебных тяжб с банком можно лишиться многого;
снизить финансовую нагрузку, которая и так может быть достаточно серьезной.

Соглашаются на реструктуризацию банки в большей мере, если:

клиент кредитовался на общих условиях – индивидуальное кредитование, предусматривает льготные условия для клиента, так что банк не будет рассматривать просьбу о смягчении условий и так довольно лояльных;
трудности временные, и клиент вскоре восстановить платежеспособность – если на предприятие положение безнадежное, банк скорее обратится в суд и взыщет средства в принудительном порядке;
клиент является постоянным и надежным партнером;
реструктуризация проводится в пределах договора кредитования;
клиент документально подтверждает свою неплатежеспособность.

Основная польза в данном случае – возможность решить проблему с выплатой кредита без судебных разбирательств.

В какое учреждение обратиться

Реструктуризация – обращение за изменениями условий кредитования к существующему кредитору, который должен учесть все доводы и выдать официальное решение об отказе или одобрении заявки. Если он отказывает, можно обратиться в любое учреждение, занимающееся перекредитованием для получения рефинансирования.

Здесь уже следует учитывать все особенности программ, предлагаемых банками, так как в любом случае должна преследоваться выгода – снижение процентных ставок.

Обращаться в другие учреждения следует до оформления реструктуризации и появления просрочек, при этом важно, чтобы предлагаемые ставки были на 2 пункта ниже существующих по договору.

Процесс оформления

Данная процедура редко происходит по стандартным правилам, так как каждый случай индивидуальный. В процессе формирования новых условий банк:

изучает все особенности финансового состояния предприятия;
выясняет причины возникновения трудностей;
подбирает оптимальный вариант, с учетом возможностей клиента на текущий момент.

Основная задача реструктуризации – создание таких условий, при которых заемщик сможет рассчитаться с кредитором даже с учетом возникших трудностей.

Чтобы реструктуризацию выполнить изначально, следует заручиться согласием банка, получить от него предварительное решение на обращение.

Далее необходимо собрать перечень документов, который в каждом случае индивидуален, но, в общем, он выглядит примерно так:

заявление;
документы юридического лица – учредительные документы, протокол общего собрания, устав, свидетельство ЕГРЮЛ;
годовая финансовая отчетность и прочие бухгалтерские документы, из которых ясно финансовое положение предприятия;
справка из ФНС о наличии или отсутствие счетов для перевода средств;
перечень дебиторов и кредиторов.

В каждом случае список может добавляться различной требуемой документацией. После его получения банк принимает остаточное решение об удовлетворении просьбы заявителя.

На положительное решение большое влияние окажет платежеспособность клиента, период, который он хочет получить для возмещения денег, размер долга. При этом учреждение вправе попросить детального объяснения относительно планов предприятия по устранению финансовых трудностей, каким именно способом собирается действовать руководство.

Образец заявления

Заявление о реструктуризации составляется заемщиком самостоятельно с использованием основных пунктов и данных, а может заполняться по форме банка. Содержит сведения:

полное наименование лица;
юридический адрес компании;
ФИО руководителя предприятия, который его представляет;
название документа с обоснованием «о реструктуризации долга»;
реквизиты договора;
подробное описание обстоятельств, приведшие к подобному финансовому положению плательщика;
причины, которые не дают погашать долг согласно условиям договора;
свой вариант погашения задолженности – снижение процентной ставки, разбивка платежей на приемлемые объемы, увеличение периода кредитования и прочее;
источники и перспективы выплат согласно новому соглашению;
подпись заемщика при наличии созаемщика.

[docs]

Если в договоре участвовало залоговое имущество, поручители необходимо указать на них, полностью описав предмет залога или указав реквизиты поручителя и его осведомленность относительно заявления на реструктуризацию.

Какие существуют программы

Всего существует два варианта реструктуризации – банком единолично или с привлечением государственных инвестиций.

Если банк старается самостоятельно помочь заемщику, существует несколько вариантов помощи:

изменение валюты кредитования, например, если средства были получены в долларах, а после изменения курса кредит стал неподъемным, то перевод его в рубли принесет облегчение заемщику;
снижение процентной ставки, особенно если кредит был взят давно и в сравнении с сегодняшними условиями выдачи денег имеет очень большие ставки;
списание определенной части долга, например, если уже имеет место просрочка, списываются пени и штрафы;
увеличение срока кредитования, при котором увеличивается не только период и остаточная сумма к выплате, при этом ежемесячные суммы уменьшаются и обеспечивают возможность маневрировать заемщику;
кредитные каникулы – у данного способа вариантов несколько, от короткого периода, например, 2 месяца, в процессе которого заемщику разрешается вовсе не платить, до выплаты только процентов или тела.

Есть ли выгода

О данной стороне изменения условий договора можно говорить, только если учесть вид, предложенный банком:

если это увеличение срока, то в плане экономии выгоды нет вообще, подписывая такой документ необходимо сразу же настраивать себя на частичное или полное досрочное погашение, так как переплата может достигнуть размеров еще одного – полтора таких же кредитов;
кредитные каникулы – также увеличат период кредитования, а это значит, что заемщик в течение определенного времени получит передышку, но впоследствии набежавшие за этот период проценты ему придется отдать, хотя они и будут ниже, нежели при увеличении срока кредитования;
кредитные каникулы с полным освобождением от выплат является самым лояльным вариантом, так как тогда просто замораживается кредит, и плательщик может не волноваться, что долг увеличится;
банк самостоятельно предложил реструктуризацию – такое явление происходит в случае длительного процесса возникновения просрочек и неуплат, тогда учреждение устает от постоянных проблем с должником и предлагает самостоятельно переподписание договора, в данном случае ситуация крайне невыгодна, так как заемщик получает общую сумму увеличенного долга.

У рефинансирования в сравнении с реструктуризацией значительно больше преимуществ, и одно из них – отсутствие необходимости объясняться насчет тяжелого положения, так как его может оформлять любой заемщик даже с безупречной историей сотрудничества в целях экономии средств.

К данному варианту заемщик прибегает, если в реструктуризации ему отказали в родном банке.

Заключение

При возникновении тяжелого положения заемщик всегда имеет право обратиться в банк за помощью, однако при этом следует учитывать все особенности такого варианта как реструктуризация и понимать, что банк не всегда может одобрить просьбу даже при наличии серьезных доказательств, так как это его право.

Дополнительная информация по реструктуризации представлена ниже в инструкции.

Об авторе

Григорий Знайко: Журналист, предприниматель. Веду свое дело и не понаслышке знаю проблемы и сложности, с которыми стакиваются ИП и ООО.

Реструктуризация кредита: что это такое и образец заявления в банк