Содержание статьи
Банковские карты (кредитные, дебетовые) сегодня имеются в наличии у многих платежеспособных клиентов. Среди банков же конкуренция ежегодно растет, поэтому каждый старается заманить выпуском нового банковского продукта. Клиентам от выгодных предложений порой невозможно отказаться.
Конечно, стать должником у банка, взяв кредит, готов не каждый платежеспособный человек, в частности организация, ИП. Что за понятие – овердрафт? В чём особенности, минусы и плюсы, отличия от обычного кредитования? Стоит ли его брать и как не попасть в банковскую кабалу?
Чем отличается от кредита (кредитования)
Овердрафт – разновидность нецелевого займа денег под проценты на короткий срок и практически любые нужды. Особенность – возможность расходовать денежные средства в большей сумме, нежели имеется на счету.
Для клиентов предусмотрен перелимит, т.е. в случае нехватки денег на карточном счету оплатить за понравившуюся покупку можно овердрафтом. Достаточно обратиться в банк и подключить услугу к своей карте.
Подобным кредитованием могут воспользоваться обычные граждане и организации (юридические лица, ИП), заключив основной договор банковского счёта и дополнительное соглашение. Установить овердрафт можно на любую карту (кредитная, дебетовая), но с условием – поступления денежных средств на карту должны быть периодическими и своевременными.
Банк готов добавить денег, если лимита доступных средств недостаточно на карте. Что выгодно для предпринимателей (юридических лиц), когда срочно нужны деньги на развитие бизнеса.
Отличается овердрафт от потребительского кредитования:
- отсутствием графика погашения платежей;
- фиксированием ставки в месяц в случае;
- возможностью погашению любой суммы по мере поступления на счет в случае образования задолженности перед банком;
- размером кредита, равным исключительно одному поступлению в месяц;
- сроками с временным интервалом на погашение займа не более, чем на 60 дней;
- процентами, при овердрафте – с гораздо меньшей переплатой в отличие от потребительского кредита, что дает возможность для погашения в короткие сроки;
- особенностями предоставления займа и держателям овердрафта для пополнения средств моментально достаточно иметь карточку в наличии, идти в банк и писать заявление нет необходимости.
Овердрафт – необходимый инструмент для многих пользователей с целью ликвидации периодических непоступлений средств на карту. Многие юридические лица видят в этом выгоду, поскольку можно получить краткосрочное финансирование быстро.
При взятии же обычного кредита приходится сталкиваться с некими ограничениями в направлении денежных затрат. При овердрафте не нужно отчитываться за целевое использование кредитных средств.
Лимит, проценты, расчеты
Банк при выдаче овердрафта устанавливает определенный лимит, поэтому снять денежные средства в неограниченной сумме невозможно. Например, у индивидуального предпринимателя на карте имеется определенная сумма денег.
Для оплаты поставщику нужна сумма в 15 000 руб., хотя на карте из доступных средств всего – 8000 руб. При наличии овердрафта предприниматель может снять 15 000 руб. и рассчитаться за покупки, но образуется задолженность, т.е. лимит уйдет в минус.
Возвратить задолженность предприниматель сможет после первого поступления денег, значит – положить на карту нужно минимум – 3000 руб., чтобы 2000 руб. погасить за заем, остальную часть отдать за проценты, которые в отличие от обычного потребительского кредита при овердрафте гораздо выше.
Но нельзя забывать, что в любом случае при взятии денег в долг придется возвращать, а жить при этом – уже на оставшиеся средства. В случае исчерпания полного лимита можно оказаться в непредвиденной ситуации, поскольку банк снимает проценты с лимитной суммы. В частности, ежегодные комиссионные за использование овердрафта.
Технический (неразрешенный) овердрафт и плата за него
Неразрешенный овердрафт – запрещённый или несанкционированный в случае выхода за пределы лимита, когда у клиентов на карте появляется красное сальдо на карте в виде суммы, превышающей предельный лимит, выделенный красным цветом.
Бывает, что технический овердрафт для клиентов оборачивается неприятной новостью, когда возникает задолженность, начинают увеличиваться штрафы и проценты за непогашение. В итоге может образовываться долг, причины чему:
- разница валютного курса и в случае резкого скачка может привести к недостатку средств на карте по причине списания средств спустя несколько дней;
- оплата банковской комиссии с возможным автоматическим списанием средств за обслуживание (до 500 руб.) единожды в год, технический овердрафт наступает при уходе в минусы на эту же сумму.
Особенности оформления
Если физические лица могут оформить подобный кредит в любое время по мере необходимости и получить дополнительные деньги, то юридические лица могут воспользоваться овердрафтом, если:
- в работе произошел кассовый разрыв;
- нужен краткосрочный заем для развития бизнеса;
- компания нуждается в срочной финансовой подушке (денежном подкреплении).
Оформление овердрафта дает ряд преимуществ предпринимателем для увеличения товарооборота. Основные особенности оформления:
- возможность заключения договора со сроком кредитования на 1-12 месяцев;
- погашение долга единожды в месяц в случае отсутствия прописанных иных условий в договоре;
- открытие расчётного счёта в банке, предоставляющего услугу;
- стабильное поступление денежных средств на карту.
Чтобы оформить овердрафт и подключить услугу, достаточно:
- позвонить сотруднику банка, предоставляющего кредит;
- выяснить условия подключения овердрафта;
- прийти в кредитный отдел;
- подать нужные документы;
- дождаться решения активации овердрафта.
Если все требования будут учтены, то банковский овердрафт тут же будет выдан на руки.
Преимущества и порядок работы
Овердрафт – нецелевой кредит вид займа, набирающий сегодня популярность среди предпринимателей (организаций), нуждающихся в развитии бизнеса Данный вид кредита дает неограниченные возможности на покупку любого продукта. Это возобновляемый вид кредита, когда на карточке открывается новый лимит сразу же после погашения старого.
Основные преимущества овердрафта:
- отсутствие необходимости сбора документов для оформления нового кредита;
- постоянное возобновление суммы на карте при своевременном погашении займа;
- отсутствие залога, поручителей;
- начисление процентов лишь на сумму, взятую в долг;
- возможность использования денежных средств в любое время и независимо от часов работы банка;
- возможность отказа от услуги при необходимости в любой момент.
Работа овердрафта идентична любому другому кредиту, т.е. взяв единожды деньги в долг, нужно будет вернуть с процентами через определенный срок.
Пакет документов для подключения услуги овердрафта – минимальной. Необходимо написать заявление, заполнить анкету заемщика, предоставить паспорт (СНИЛС), справку о доходах при необходимости.
Важно понимать, что в отличие от обычного кредита, овердрафт считается краткосрочным. Выдается на срок не более 1 года, при этом многие банки требуют периодическое перезаключение договора с целью минимизации случаев невозврата ранее выданных средств.
Чем опасен
Овердрафт – некий соблазн для клиентов. Ведь деньги – легкодоступные и потерять контроль над расходами не сложно. Клиенты со временем начинают терять бдительность, брать в долг – берут, но возвращать – забывают. В результате накапливается задолженность, пеня и штрафы.
Последствия овердрафта:
- повышение процентной ставки;
- отказ в кредитования;
- порча кредитной истории.
Использование юридическими лицами и ИП
Овердрафт дает возможность юридическим лицам оплатить за товар и налоговые платежи (сырье), если временно наличные деньги отсутствуют или срочно нужно пополнить свой товарооборот.
Овердрафт – льготная форма кредитования с простыми условиями при использовании, погашении:
- нет залога при взятии кредита
- срок рассмотрения заявки – считанные минуты
- для оформления овердрафта юридическим лицам достаточно открыть счёт в банке, заключить договор и дополнительное соглашение.
Клиенты могут воспользоваться данной услугой, если:
- владеют положительной кредитной историей;
- не имеют задолженности перед другими банками;
- официально ведут предпринимательскую деятельность;
- зарегистрированы на территории месторасположения банка;
- регулярно пополняют карточный счет на определенную сумму;
- имеют опыт работы в основном направлении деятельности не менее 1 года;
- пользуется расчетным счетом в банке не менее 6 месяцев.
Как правило, у предпринимателей, специалистов организаций (фирм) не возникает проблем, если систематически вносятся на расчетный счет денежные средства, четко спланировано передвижение денежных средств, отрегулирован поток и отслеживаются даты выплат, суммы поступлений (перечислений денег).
Выгода для юридических лиц – низкая процентная ставка по овердрафту в отличие от целевого кредитования, хотя за каждый предоставленный транш и обслуживание ссудного счёта банк взимает определенные комиссионные. При этом срок кредитования не может составлять свыше 2 лет Транш в последний раз можно взять не позднее, чем за 1,5 месяца до окончания срока действия кредитных обязательств
Банк оставляет за собой право приостановить выдачу нового транша, если фактическая сумма перестанет поступать в месяц на расчётный счёт, причём должна быть не менее той, которая и установлена банком.
Сначала денежные поступления идут на погашение обязательств по кредитованию. Излишки остаются на счете в виде свободного остатка. Новый транш уже не будет производиться в том случае, если остаточной суммы денег на счету будет хватать лишь на оплату текущих платежей.
Дополнительная информация по техническому овердрафту представлена ниже.
https://www.youtube.com/watch?v=0XUIwGh09Ys
Об авторе
- Журналист, предприниматель. Веду свое дело и не понаслышке знаю проблемы и сложности, с которыми стакиваются ИП и ООО.
Свежие публикации
- 2020.06.29Специальная оценка условий трудаТаблица классов условий труда и правила по оценке
- 2020.06.25Аттестация, повышение квалификацииОбразец положительной характеристики с места работы
- 2020.06.18Трудовая дисциплинаКак правильно написать объяснительную записку
- 2019.09.25ИнвестированиеКто такие инвесторы и чем они занимаются