Безналичные расчеты для граждан и организаций

Безналичные операции и онлайн расчеты становятся неотъемлемой часть жизни и работы не только для Гражданском законодательстве

Безналичный расчет представляет собой способ осуществления  платежей без привлечения наличных средств. Расчеты реализуются посредством движения денежных знаков между счетами, принадлежащими участникам сделок и договоренностей (физическим и юридическим лица). Безнал позволяет быстро и оперативно оплачивать счета, получать деньги за выполненные услуги или реализованную продукцию.

Проведение транзакций и контроль над этим процессом возложены на финансово-кредитные учреждения, получившие лицензию Центробанка.

Безналичный расчет регламентируется рядом законодательных норм:

1. Глава 46 ГК РФ, в которой содержаться основные положения о формах безнала, и условия, при которых они являются законными.
2. Приказ № 383-П Банка России. Здесь подано более детальное описание форм безнала, а также обозначены рекомендации и требования к платежной документации.
3. Положение № 266-П Банка России. Данный норматив раскрывает особенности эквайринга, то есть расчетов картами за товары и услуги в точках их реализации.

Что это такое

Расчетный счет представляет собой учетную запись в финансовом учреждении, используемом для хранения и обращения денежных средств. Он может быть оформлен как компаниями и организациями, так и обычными гражданами. В последующем счет используется для приема, хранения и передачи денежных сумм.

Главным достоинством работы через финансовую структуру считается оперативность, особенно при наличии услуги онлайн-банкинга. Пользователь сможет осуществлять контроль за своими накоплениями в удаленном формате. Это означает, что для получения денег или совершения перевода не потребуется идти в банк. Еще одним достоинством безналичного хранения средств является тот факт, что, при наличии цифровой подписи, клиент банка может проводить финансовые расчеты в любой точке земного шара.

Пользоваться услугами банка удобно для:

• приема платежей за оказанные услуги или реализованные товары;
• выдачи заработной платы наемному персоналу;
• расчета по кредитам, погашения процентных начислений и осуществления прочих банковских операций;
• расчета с различными органами исполнительной власти, уплаты налоговых отчислений, штрафов и т.д.

Как показывает практика, счет допустимо использовать для любых операций с денежными ресурсами. Благодаря массе возможностей, движение средств становится более эффективным, надежным и защищенным.

Расшифровка номера расчетного счета: сколько в нем цифр и что они значат

Банковские учетные записи представляют собой уникальный 20-значный идентификатор, в котором зашифрованы данные о владельце счета, банке обслуживания и многие другие параметры.

Согласно Постановлению ЦБ РФ № 579-П персонифицированный код принято разделять на несколько базовых групп, отображающих конкретное информационно поле.

Группа А (цифры 1-3). Они указывают на клиента и обозначат назначение проводимых операций. В качестве примера можно дать следующую квалификацию:

• 102-109 – капитал, фонд, показатели доходов-расходов;
• 203-204 – операции связаны с драгоценными металлами;
• 301-329 – показывают транзакции между организациями;
• 501-526 – отвечает за ценные бумаги;
• 401-402 – выплаты производятся в бюджет (в первом случае общий, во втором – муниципальный);
• 411-419 – компании государственного значения;
• 420-422 – частные предпринимательские структуры;
• 423 – физлица, имеющие российское гражданство;
• 424 – фирмы, зарегистрированные за границей;
• 425 – физлица с иностранным гражданством (нерезиденты РФ).

Группа Б (цифры 4-5). Служит своеобразным дополнением к Группе 1. В совокупности с первыми цифрами представляет следующий вид:

• 40502 – государственная структура, предназначенная для коммерческой деятельности;
• 40203 – государственная компания, занимающаяся общественной деятельностью;
• 40702 – банковские клиенты ЗАО или ООО;
• 40703 – отсутствует коммерческая основа деятельности.

Группа В (цифры 6-8). Это обозначение валюты, используемой для проведения платежей. Пример – рубль (810), доллар (840), евро (978).

Группа Г (цифра 9). Контрольное число, зашифрованное по утвержденным требованиям исходя из остальных групп чисел. Определяется в соответствии с внутренней инструкцией банковской структуры.

Группа Д (цифры 10-13). Для клиентов никакого значения не имеют, так как указывают на конкретное подразделение банка, занимающегося обслуживанием данного клиента.

Группа Е (цифры 14-20). Данная группа отвечает за присвоение клиенту внутреннего банковского номера. По сути, является самой важной информационной графой, в которой зашифрованы данные относительно расчетного счета клиента. Цифры 14-15 обозначают конкретный тип идентификатора (накопительный, валютный, депозит и т.д.), 16-20 – упорядоченный номер аналитического учета банка.

Зная номер учетной записи в обслуживающем банке можно с легкостью получить основную информацию по владельцу. В качестве примера можно разобрать номер банковского счета 40702 810 3 0001 0000238:

• 40701 – клиентом является ООО;
• 810 – для передвижения средств используется рубль;
• 3 – контрольный код;
• 0001 – код банковского филиала;
• 0000238 – вид записи и персонифицированный аналитический номер.

Кто может стать клиентом банка

Никаких ограничений относительно категорий заявителей, желающих открыть расчетный счет, не существует. Он может быть оформлен как физическим лицом, так и ИП, а также различными фирмами и учреждениями.

В зависимости от статуса потенциального клиента, может меняться список документов, необходимых для заключения договора на банковское обслуживание.

Физические лица (граждане РФ и иностранцы) заключают договор с банком по своему усмотрению, в то время как субъекты хозяйствования (за исключением ИП) обязаны оформлять счета для законного ведения коммерческой деятельности.

Необходимые реквизиты для совершения перечислений

Для успешного проведения любых безналичных переводов между контрагентами необходимо знать дополнительные банковские реквизиты. Помимо номера счета, в платежное получение в обязательном порядке вписывают такие сведения:

• полное наименование банковской структуры;
• корреспондентский код банка (к/с);
• банковский идентификационный код (БИК).

Все эти данные предназначены для упрощения переводов, помогают обеспечить максимальный уровень безопасности, оперативность, а также исключают возможные ошибки при движении средств. При обнаружении ошибки или описки хоть в одном поле платежного документа, деньги либо не будут списаны, либо вернуться отправителю обратно как невыясненные.

Допустимое количество открытых счетов для граждан и хозяйствующих субъектов

Действительная законодательная база не предусматривает установление ограничений относительно количества открытых счетов.  Пользователи вправе регистрировать их в различных банковских структурах, при этом, не согласовывая этой необходимости с контролирующими органами.

Как показывает практика, физлица чаще всего имеют пару-тройку счетов. Один из них используется для получения зарплаты, второй – для исполнения различных транзакций, третий – для накопления средств.

Для организаций число банков и счетов может быть самым разным. Как правило, если предприниматель открывает несколько учетных записей в одном учреждении, они все привязываются к основному идентификатору. Если договоры заключены с разными банками – подобной привязки нет.

Процедура открытия и стандартный пакет документов

Для оформления потребуется совсем немного времени. Как свидетельствует статистика, срочное заключение договора о кассовом обслуживании занимает до 2 дней. Процедура имеет следующий вид:

1. Клиент выбирает банк, с которым он намерен работать.
2. После этого нужно ознакомиться с действующей политикой банка, стоимостью услуг, наличием кэшбека и бонусов от партнеров, а также правами и обязанностями сторон.
3. Подается заявление на открытие счета. Сегодня заполнить бумагу можно в ближайшем отделении банка или в режиме онлайн. Единый бланк заявления отсутствует, каждая финансовая организация использует собственные формы документа.
4. Происходит подписание договора, оформление карточек с образцами печати и подписей.

Для подтверждения данных в заявлении клиента потребуется определенное документальное сопровождение. Физическим лицам достаточно предоставить оригинал паспорта. Для юридических лиц перечень бумаг более обширный:

• выписка из ЕГРЮЛ;
• подтверждение госрегистрации в качестве ИП;
• карточка с образцами печати фирмы и подписей ответственных сотрудников, у которых будет ограниченный или неограниченный доступ к манипуляциям с деньгами, заверенная нотариально;
• паспорта физических лиц, которым предоставляется возможность для проведения операций и снятия наличных в кассе банка;
• копия устава, прочая учредительная документация;
• справка об отсутствии задолженностей по налогам и страховым взносам (оформляется в Налоговой службе и Фондах соцстрахования);
• заявление.

Заказ услуги онлайн-банкинга

Если пользователь намерен управлять своими финансами дистанционно, он может заказать услугу онлайн-банкинга. Она предоставляется посредством специальных приложений для компьютеров, планшетов и смартфонов, а также через официальный интернет-портал банка.

Для обеспечения большей доступности и мобильности, программное обеспечение, чаще всего, разрабатывается для всех видов операционных систем.

Кроме непосредственного перевода денег между контрагентами, онлайн-банкинг предусматривает множество дополнительных возможностей для клиента:

• своевременное информирование о доступных банковских продуктах;
• оплата услуг разнообразных сервисов;
• проведение транзакций между картами банка;
• услуга конвертирования валют, выполнение внутренних и внешних переводов;
• исполнение межбанковских перечислений средств;
• проверка баланса, детализация расходов и поступлений.

Сообщение об открытии и закрытии

Если пользователь принимает решение аннулировать договор с банком, который фактически не используется, он может сделать это в предельно сжатые сроки. Банковские учреждения не предусматривают никаких дополнительных комиссионных сборов за закрытие счетов.

Достаточно будет посетить филиал банка и написать заявление. Если на балансе имеются какие-либо средства, клиент вправе перевести их на другого получателя или снять наличными в кассе. После этого банковские работники самостоятельно проведут процедуру аннулирования.

Обязанностью всех налогоплательщиков является своевременное уведомление налоговиков о начале или завершении сотрудничества с кредитно-финансовой организацией. При этом для субъекта предпринимательства сообщением в налоговую службу ситуация не ограничивается, предстоит отчитаться еще перед Пенсионным фондом РФ.

Интересно, что информировать налоговиков предстоит относительно основного счета. Открытие (закрытие) дополнительных учетных записей в том же банке не сопровождается обязательным уведомлением фискальной службы.

О том, как открыть счет в банке и сэкономить время, рассказано в сюжете.

Об авторе

Григорий Знайко

Журналист, предприниматель. Веду свое дело и не понаслышке знаю проблемы и сложности, с которыми стакиваются ИП и ООО.

Свежие публикации

• 2019.01.23Налог на имущество организацийОплата налога на имущество физических лиц через Сбербанк Онлайн
• 2019.01.22Каталог франшизУсловия и цена открытия ресторана по франшизе Макдональдс в России в 2020 году
• 2019.01.22Кредитование малого бизнесаОсобенности и «подводные камни» банковской карты с овердрафтом
• 2019.01.22ПСНПравила заполнения и образец заявления на патент для ИП на 2020 год