Инструкции, образцы новости для бухгалтеров, кадровиков, юристов и руководителей ООО и ИП
 

Особенности и «подводные камни» банковской карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом2Совместить преимущества кредитного и дебетового банковского продуктов позволяет карточка с отрытым овердрафтом. Как оформить такой платежный инструмент, какие преимущества и недостатки есть у данного платежного инструмента, описано в статье.

Что это такое?

Банк заинтересован в том, чтобы клиенты использовали как можно больше финансовых продуктов. Лицам, которым регулярно приходят поступления на текущий карточный счет, предложили краткосрочный кредитный лимит, привязанный к дебетовой карточке. Заемные средства можно использовать, когда собственные деньги заканчиваются.

Определение

Термин «Овердрафт» означает превышение лимита. Другими словами, банк автоматически выдает клиенту деньги при недостаточности собственных средств на счете. Различают размер и лимит овердрафта. Лимит – это максимально возможная сумма общей задолженности, размер кредита определяется разницей между стоимостью покупки и остатком собственных средств. Проценты начисляются на размер займа.

Разрешенный и технический овердрафт

Минусовой баланс на карте может быть разрешенный и технический.

Разрешенный – это сумма, которую установила финорганизация в качестве кредита для держателей дебетовых расчетных инструментов.

Технический – представляет собой незапланированный и не оговоренный заранее отрицательный баланс по карточке. Возникает в результате конверсионных операций с иностранной валютой или неправильного срабатывания при проведении операций через банкоматы других финучреждений. Погасить техническую задолженность клиент обязан в максимально сжатые сроки.

Как работает овердрафтный кредит?

Величина кредитного лимита по дебетовой карточке устанавливается работниками финансовых компаний индивидуально каждому пользователю, условия использования заемных средств на дебетовой карточке различаются в каждой организации:

  1. Карта с овердрафтом4При запросе баланса кредитный лимит добавляется к сумме собственных средств, поэтом клиенту необходимо учитывать свои деньги и заемные. Кредит начинает действовать, когда финансов для совершения операции недостаточно. Клиенту выдается столько денег, сколько необходимо на совершение операции. Одновременно лимит овердрафта уменьшается на эту же сумму.
  2. При поступлении денег на счет, в первую очередь закрывается кредиторская задолженность и проценты, начисленные за время использования займа.
  3. Лимитный остаток восстанавливается на сумму погашенных средств, и снова доступен для расходования.

Некоторые финансовые организации допускают погашение долга долями, в течение нескольких периодов, но в данном случае овердрафтная карточка превращается в кредитную.

Отличие овердрафтной карточки от кредитной

Кредитки – это отдельный банковский продукт, на получение которого необходимо написать заявление, заплатить за годовое обслуживание, подключить сервисы СМС-информирования и специально вносить деньги на погашение долга. Овердрафт – это дополнительная услуга к уже имеющейся карте, поэтому все дополнительные расходы исключаются.

Доступный размер заимствования по кредитной карточке устанавливаются выше, чем краткосрочный займ по дебетовому платежному инструменту.

Льготный период (грейс) для разрешенного овердрафта не предусмотрен, проценты начисляются с первого дня его использования.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой

Дебетовый расчетный инструмент позволяет использовать только собственные средства, для оформления займа необходимо обращаться в офис кредитной организации и заказывать кредитку или потребительский займ.

Владельцы карточногосчета с уже активированной овердрафтной услугой, могут воспользоваться заемными средствами без посещения финансовой компании и заполнения анкет. При этом целевых ограничений на расходование своих и заемных денег банк не устанавливает.

Виды карт, к которым можно подключить услугу

Разные финучреждения предлагают подключить режим краткосрочного кредитования к зарплатным, обычным картам, а также к банковским продуктам «Золотого» класса и «Премиум» карточкам: Platinum и Infiniti.

Основным условием подключения кредитного лимита является платежеспособность человека, регулярные зачисления на счет и отсутствие просроченной задолженности.

Дебетовые и зарплатные

Карта с овердрафтом3Карточки, на которые приходят ежемесячные зачисления, оптимальный вариант для подключения овердрафтного сервиса.

Зарплатные платежные инструменты, которые выпущены в рамках договора с предприятием о перечислении оплаты труда, рассматриваются для установки кредитного лимита в первую очередь.

В банках Тинькофф, Газпромбанк, CityBank, Восточный можно заказать услугу открытия картсчета с возможностью кредитования, при этом требований по перечислению заработной платы сотрудники финансовых организаций не выдвигают. Заемными ресурсами можно пользоваться наравне с повышенным кэшбэком и дополнительным доходом от собственных средств.

Кредитные

Для лиц, которые активно используют кредитку, банки увеличивают общий лимит заемных средств. Овердрафтная услуга по кредитной карте встречается редко, финансовым организациям невыгодно в одном договоре указывать различные процентные ставки и условия погашения.

Чаще всего, если по кредитной карточке, есть возможность уходить в овердрафт, значит, банк пытается запутать клиента, необходимо более внимательно рассмотреть условия кредитования.

Объективным случаем возникновения перелимита по кредитке может считаться только несанкционированный овердрафт в результате технической ошибки при обработке информации.

Условия и правила использования

По карте, с возможностью использовать заемные денежные средства, можно рассчитываться в торгово-сервисной сети, снимать деньги в банкоматах, делать покупки в интернете. Ограничения не распространяются на кредитный лимит и действуют в рамках условий по основной карточке.

Договор на овердрафтное кредитование действует в течение срока действия карточки.

Проценты и комиссия

Плата за годовое обслуживание картсчета с овердрафтом снимается на основании договора расчетно-кассовом обслуживании дебетового счета.

Читайте также:   Как расторгнуть кредитный договор с банком

При использовании заемных средств начисляется процент. Ставка составляет от 18 до 69 % годовых. Плата рассчитывается каждый день, исходя из суммы задолженности, и списывается в первую очередь при поступлении средств на счет.

За несвоевременное погашение банки предусматривают штрафные санкции, которые превышают процентную ставку в два – три раза.

Дополнительной оплаты услуг по СМС-информированию или мобильному банкингу овердрафтная карточка не требует. Комиссия взимается по основному договору дебетовой карты.

Плата за выдачу наличных различается, в зависимости от банка-эмитента. Некоторые кредитные организации позволяют снимать деньги по тарифам основного договора, остальные устанавливают дополнительные сборы за выдачу наличным за счет овердрафтного лимита.

Установление лимитов

Величина кредита по дебетовому платежному инструменту зависит от ежемесячных оборотов за несколько последних календарных периодов (чаще всего, 2-3 месяца, до полугода).

Карта с овердрафтом6Для банковских продуктов с возможностью дополнительного кредитования при первом выпуске, устанавливается минимальный порог кредитования, но активное движение денег увеличит размер займа.

По каждому клиенту лимит кредитования определяется индивидуально, работники финорганизации анализируют структуру доходов, в зависимости от платежеспособности устанавливают максимальную величину допустимой задолженности.

Правила погашения

Своевременный расчет по займу, основное условие дальнейшего использования овердрафтного кредитования. Деньги в погашение долга будут списываться автоматически, при каждом зачислении на счет.

Банки устанавливают срок, в течение которого займ необходимо вернуть, в разных кредитных организациях период для погашения овердрафта составляет от одного месяца до трех. Например, по условиям Тинькофф овердрафтный долг необходимо закрыть в течение 25 дней после получения выписки по счету, что фактически составляет около 50 дней.

При отсутствии регулярных зачислений, кредит необходимо закрыть самостоятельно, для этого достаточно внести деньги на счет.

Плюсы и минусы финансового инструмента

Карточки с овердрафтом обладают преимуществами по сравнению с дебетовыми картами. За одну стоимость клиент получает возможность использовать дополнительные кредитные ресурсы. Если необходимости в займе нет, у пользователя дополнительных трат не возникает.

По сравнению с кредиткой, овердрафтная карточка имеет как преимущества, так и недостатки.

К положительным сторонам, использования расчетного инструмента с открытым краткосрочным кредитом, следует отнести:

  • отсутствие дополнительной комиссии за годовое обслуживание, СМС-информирование;
  • не нужно обращаться в кредитную организацию каждый раз, когда необходимы средства;
  • автоматическое погашение задолженности за счет приходных операций;
  • возобновляемый лимит, деньги можно повторно расходовать после погашения долга;
  • пользоваться заемными средствами в той сумме, которая необходима в конкретный момент.

Из недостатков платежного инструмента следует отметить следующие:

  • повышенная процентная ставка;
  • отсутствие беспроцентного периода;
  • требуется повышенное внимание к правильному погашению задолженности, необходимо регулярно рассчитывать срок полного погашения и следить за поступлениями на счет.

Основной минус овердрафтной услуги в том, что многие банки не предлагают такие инструменты при первичном выпуске, чтобы сделать лимит к дебетовой карточке, необходимо длительное время использовать банковские продукты и доказывать свою платежеспособность.

Какой платежный инструмент выбрать?

Карта с овердрафтомДля лиц, которые нечасто используют кредиты, лучше всего подойдет дебетовая карта с открытым овердрафтом. Клиентам предоставлена возможность копить проценты, которые начисляются на остаток собственных средств, а в случае необходимости, воспользоваться заемными финансовыми ресурсами.

Повышенная процентная ставка и необходимость вернуть всю сумму в течение короткого срока, отпугнет тех пользователей, которые постоянно имеют дело с кредитами. Если человек предполагает использовать значительную сумму заемных средств, и неуверен в возможности вернуть деньги в течение одного-трех месяцев, лучше завести новую кредитную карточку.

Обзор существующих на финансовом рынке условий

Некоторые банки, например, Промсвязьбанк, называют овердрафтом свою кредитку «Суперкарта», у которой есть грейс-период, возможность погасить минимум 5% от задолженности, но нет способов бесплатно снять наличные, даже если это собственные деньги, перечисленные сверх кредитного остатка.

Настоящие дебетовые карты с кредитным лимитом предлагает Тинькофф, Сбербанк, Восточный банк, Газпромбанк.

Тинькофф Банк предлагает индивидуальные условия по овердрафтному кредитованию для карточек первичного выпуска. Процентная ставка и сумма лимита устанавливаются в зависимости от платежеспособности клиента.

С ноября 2016 Сбербанк не предлагает овердрафт для клиентов, обратившихся впервые. Воспользоваться кредитованием дебетовой карты могут участники зарплатных проектов, если организация-работодатель выступит поручителем и клиенты, имеющие высокий статус, из списка «Сбербанк-Премьер». Процентные ставки и лимиты рассчитываются индивидуально.

Восточный банк предлагает всем держателям дебетовой карты «№1» подключить овердрафт в сумме до 300000 рублей. Процентная ставка на покупки составляет 28,8%, на снятие наличных 69,9% годовых.

Газпромбанк подключает краткосрочный кредит по карточкам, выпущенным в рамках зарплатных проектов. Условия зависят от договора между предприятием и банком.

Наглядное схематичное объяснение о том, что такое овердрафтный лимит по банковской карте, представлено ниже.

https://www.youtube.com/watch?v=MjS9VorjyCw

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector