Договор займа и кредитный договор: что выгоднее

Договор займа и кредита — это документы, которые оформляют для долговых обязательств. Они схожи по цели заключения, но каждый имеет свои особенности правового регулирования.

Что такое заем

Для решения финансовых вопросов часто оформляют долговые обязательства — заем или кредит, — иногда не понимая разницы между ними и их особенности.

Перечислим основные характеристики, по которым отличают заем от кредита:

• контрагентами вправе выступать любые физические или юридические лица;
• при займе предметом являются деньги, вещи или ценные бумаги, этим кредитный договор отличается от других договоров займа — в случае кредита выдаются только деньги;
• момент заключения (п. 1 ст. 807 ГК РФ): реальный (заключается в момент передачи предмета), если займодавец — гражданин, в остальных случаях — консенсуальный (считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем существенным условиям);
• одно из важных отличий в форме сделки (ст. 808 ГК РФ): соглашение до 10 000 руб. между гражданами может совершаться устно, без заключения в письменном виде, но рекомендуем оформить расписку с указанием данных заемщика и займодавца, суммы и факта передачи денег или иных вещей, срока, на который даны в долг деньги или иные вещи, и обязательства их вернуть, чтобы при необходимости подтвердить совершение такой сделки;
• стороны вправе выбрать беспроцентный способ или с начислением процентов, главное — отразить это в соглашении, так как законом предусмотрены условия, которые действуют в случае отсутствия пункта о возмездности.

Что представляет собой кредит

Раскроем основные положения, чем отличается кредитный договор от договора займа:

• одной из сторон по сделке (кредитором) всегда выступает банк или иная кредитная организация;
• предмет соглашения — только деньги;
• это консенсуальная сделка, она считается заключенной в момент подписания соглашения, то есть в момент достижения согласия по всем существенным условиям;
• всегда обязательна письменная форма, иначе сделка недействительна;
• обязательное условие — выплата процентов и иных платежей, которые стороны вправе предусмотреть в условиях соглашения.

Основные отличия

Для удобства представим сравнительную характеристику договора займа и кредитного договора в виде таблицы.

	Заем	Кредит
Стороны	Любые физические/юридические лица	Одна из сторон — банк или иная кредитная организация
Момент заключения	При передаче предмета соглашения, если займодавец — гражданин, в остальных случаях — при достижении согласия по существенным условиям сделки	При достижении согласованности по существенным условиям
Предмет	Деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги	Только деньги
Проценты	Может быть беспроцентным	Проценты предусмотрены всегда
Форма сделки	Письменная форма, но до 10 000 руб. между гражданами письменная форма не требуется	Всегда в письменной форме, иначе недействителен

Давайте подытожим основные положения:

• оба соглашения являются долговыми обязательствами;
• договор займа относится к срочным сделкам, как и кредит, то есть предполагается обязательность возврата долга в определенный срок.

Но есть отличия по субъектному составу, предмету, форме и моменту заключения, обязательности и порядка выплаты процентов и основного долга.