Что такое договор страхования и как его заключить

Договор страхования — это документ, по которому одна сторона (страховщик) выплачивает другой стороне (страхователю) или иному указанному лицу (выгодоприобретателю/застрахованному лицу) определенную компенсацию при наступлении оговоренных сторонами событий (страхового случая).

Страхование: виды и субъектный состав

Основные положения, которые определяют понятие, виды и форму договора страхования, содержатся в Гражданском кодексе РФ (глава 48) и в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Сторонами соглашения являются страхователь и страховщик:

  • Страхователями по договору страхования могут быть любые физические и юридические лица. Главное требование — наличие право- и дееспособности. Например, от имени несовершеннолетнего выступают его законные представители.
  • Страховщиком выступает страховая организация — юридическое лицо. По требованиям российского законодательства страховая деятельность подлежит лицензированию (закон «Об организации страхового дела в РФ», ст. 938 ГК РФ).

Помимо сторон, в соглашении допускается указывать иных лиц, поэтому к субъектам договора страхования относятся:

  • страхователь;
  • страховщик;
  • выгодоприобретатель, тот, кому при наступлении страхового случая осуществят выплату, если это указано в соглашении;
  • застрахованное лицо, тот, в отношении которого заключается договор. Например, родитель вправе застраховать не только себя, но и своего ребенка, который указывается как застрахованное лицо.

В зависимости от того, что предполагается застраховать, условно выделяют три большие группы:

  1. имущественное (риски, которые связаны с потерей/порчей имущества, имущественных интересов). Например, страхуют дома, квартиры, дачи от пожаров, действий третьих лиц;
  2. личное (жизнь и здоровье застрахованных лиц);
  3. страхование ответственности (риски нанесения ущерба третьим лицам или их имуществу).

В действительности конкретных видов соглашений больше, и каждая условно выделенная группа включает в себя не один вид. Например, предприниматели вправе застраховать риски своей деятельности, что подразумевает имущественный интерес и относится к первой группе (ст. 929 ГК РФ). Во второй группе есть вариант как застраховаться от причинения вреда жизни/здоровью, так и договориться на страховую выплату при достижении застрахованным лицом определенного сделкой возраста. Страхуют и ответственность по контрактам, но только в установленных законом случаях, например это вправе сделать аудиторы (ст. 932 ГК РФ, пп. 4.1 п. 1 ст. 13 ФЗ «Об аудиторской деятельности» от 30.12.2008 № 307-ФЗ).

Однако имеются интересы, которые не допускается страховать в силу закона, например не страхуют от потерь при участии в азартных играх (ст. 928 ГК РФ).

В зависимости от обязательности заключения виды договоров страхования бывают:

Порядок заключения

По нормам Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в форме единого письменного документа либо путем выдачи страхователю по его заявлению страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), который подписывается страховщиком.

договор страхования гражданское право

Допускается заключение через составление единого электронного документа, который подписывается обеими сторонами, или договор страхования может быть заключен путем обмена электронными документами или иными данными по правилам ст. 160 ГК РФ. Например, через электронные ресурсы оформляют полисы по ОСАГО.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность сделки, исключением является договор обязательного государственного страхования (ОГС). ОГС имеет собственные особенности и требования к субъектам соглашения, например при ОГС сторонами договора страхования могут выступать в качестве страховщиков только те организации, которые указаны в законах или иных нормативных правовых актах (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Содержание

У страховщиков имеются разработанные бланки соглашений, принятие условий страхователя не является для них обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ), а иногда и не предполагается (п.1 ст. 927 ГК РФ). В любом случае в текст включают:

  • указание сторон договора страхования, при необходимости иных субъектов (застрахованное лицо/выгодоприобретатель);
  • информацию по объекту соглашения;
  • определение страховых случаев;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия соглашения;
  • права и обязанности сторон;
  • размер страховой премии;
  • ответственность сторон;
  • реквизиты и подписи участников соглашения.

Почти всегда имеются приложения, в качестве которых выступают правила, как застраховаться для конкретного вида объекта, где более подробно описываются все условия.

Ст. 942 ГК РФ определяет, какие условия являются существенными: объект/застрахованное лицо, страховые случаи, размер страховой суммы, срок действия договора. Если данные условия не согласованы сторонами, сделка не признается заключенной.
Обязательно проверяйте информацию о наличии лицензии у страховщика, так как страховщиком по договору страхования может быть только организация, у которой имеется лицензия на занятие данной деятельностью.

Образец

права и обязанности субъектов договора личного страхованиядоговор страхования образецдоговор личного страхования

Рекомендуем другие статьи по теме
Добавить комментарий
Согласен на обработку персональных данных

Adblock
detector