Депозитный счет в банке: что это такое и как узнать, разница с текущим

Содержание статьи

Что это такое
Разница и сходство с текущим счетом
Основная суть и процентная ставка
Как и под какие цели открыть
Характерные черты и реквизиты

Несмотря на свою популярность, сфера банковских услуг хранит в себе вопросы, на которые не каждый может дать ответ. К одному из таких продуктов относится депозитный счет.

Что это такое

Депозитный счет представляет вклад денежных средств в финансовую организацию с целью получения прибыли и сохранения капитала. Он открывается на определенный срок, до истечения которого вкладчик не может пользоваться вложенными денежными средствами. Депозит может быть открыт физическим или юридическим лицом, в любой валюте, которая имеется в обороте банка.

Пока вкладчик не может воспользоваться своими деньгами, банк имеет право распоряжаться ими по своему усмотрению. За эту возможность финансовая организация выплачивает держателю депозита доход – проценты от вложенных средств. По истечении срока действия вклада банк возвращает деньги держателю.

Разница и сходство с текущим счетом

Зачастую граждане, являющиеся клиентами банка, задаются вопросом: депозитным или текущим счетом они владеют. Получить ответ на этот вопрос не составит труда. Нужно разобраться в основных характеристиках вклада.

Для депозита характерно начисление процентов на имеющиеся денежные средства. У текущих счетов также может быть такая привилегия, но применяемая к ним ставка минимальна. Средствами, размещенными на депозитном счету, можно воспользоваться только после окончания срока его действия. Текущий же подразумевает свободное использование средств держателем без временных ограничений для любых нужд.

Текущий счет допускает возможность оплаты услуг и покупок путем осуществления безналичных операций. Депозит не дает такой возможности своим держателям. Исходя из изложенной информации, можно сделать вывод, что текущий счет является своего рода «кошельком», предназначенным для хранения денег клиента.

Они могут быть извлечены по первому требованию своего держателя. Депозитный счет – своеобразный заем банку при выгодных условиях с целью сбережения и приумножения капитала.

Основная суть и процентная ставка

Депозитный счет создается автоматически во время открытия вклада. Вложенные по договору с банком деньги отправляются для хранения на открытый счет. Главная функция депозита – получение прибыли в виде процентов, начисленных на остаток денежных средств. Хранение денег на депозите является одним из видов пассивного заработка.

Второе по значимости предназначение такого счета – сохранение капитала. Когда нет навыка экономии, этот способ становится настоящей панацеей. Снять деньги с депозита до истечения срока действия договора не представляется возможным. Можно лишь пользоваться начисленными процентами, если это предусмотрено договором. Оформлять депозитный вклад можно только в том случае, когда есть полная уверенность, что денежные средства не потребуются в ближайшее время.

Конечно, заявление о том, что воспользоваться своими деньгами ранее оговоренного срока не получится, весьма условно. Можно расторгнуть договор с банком. Этот способ чреват применением штрафных санкций относительно лица, не выполнившего условия договора и сорвавшего сроки вклада. Он попросту не получит процентов с вложенных средств.

Депозитные счета разделяются на 2 категории:

срочные;
до востребования.

Срочные вклады открываются на определенный временной промежуток, до истечения которого клиент не имеет права пользоваться своими денежными средствами. Процентная ставка по таким вкладам выше, чем при любых других.

Поместить деньги на депозите до востребования можно под меньший процент. При открытии такого вклада клиент может забрать средства из банка в любой момент. Именно с этой чертой вклада связана меньшая процентная ставка. При использовании средств банком для своих целей есть риск требования вкладчиком закрыть счет и вернуть ему деньги.

Тогда финансовая организация вынуждена будет изъять средства из оборота. При срочном депозите такие риски исключены, банк использует средства в своих целях на протяжении времени, пока действует договор. За такое спокойствие финансовая организация и платит вкладчику по повышенной ставке.

Некоторые депозитные продукты предоставляют возможность пополнения или частичного снятия средств до окончания срока действия. При наличии этих функций, договор должен содержать подробные условия их выполнения.

Порядок начисления процентов может быть разным. Они могут выплачиваться путем перечисления на текущий счет. Частота этих выплат прописывается в договоре и может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Если у держателя депозита нет текущего счета в банке, обслуживающем вклад, он открывается вместе с подписанием договора. Проценты могут перечисляться и на карточный счет. Это условие также должно быть продиктовано договором.

Зачастую проценты от размещения депозита не перечисляются владельцу, а суммируются к телу вклада. В таком случае использовать их можно только после истечения срока действия депозитного счета. Такая система выплаты прибыли вкладчику носит название капитализация вклада. При ней проценты прибавляются к основной сумме. Проценты за следующий период начисляются только на тело вклада.

Существует еще одно понятие – капитализация процентов. При получении прибыли таким способом используется формула сложных процентов, при которой вкладчик может получить увеличенный доход. Проценты суммируются с телом вклада. В следующем периоде происходит начисление процентов за увеличившуюся сумму депозита. Однако при выборе такого способа получения прибыли нужно внимательно изучить условия договора. Часто такие вклады оформляются под более низкий процент.

Величина процентной ставки в каждом банке своя, равно, как и условия открытия и ведения депозита. Но во всех финансовых учреждениях она колеблется в пределах текущего уровня инфляции. Таким образом, деньги, которые хранятся на депозите длительный срок, как минимум не потеряют своей ценности, а при удачно выбранной организации состояние приумножится.

Ставка по процентам может зависеть и сумма вклада. Как правило, чем она больше, тем выше будет значение процентов. Прибыль от депозита подлежит налогообложению. Сумма, равная 13% от дохода, автоматически удерживается и уплачивается как налог за держателя счета.

Все финансовые учреждения, предлагающие своим клиентам возможность открытия депозита, обязательно участвуют в программе страхования вкладов. Таким образом, если банк признают банкротом или у него отзовут лицензию, вкладчики все равно получат назад свои деньги в 100% размере, но не более 1,4 млн. рублей. Если сумма вклада была более этой суммы, то вернуть ее полностью не удастся. Стоит отметить, что до недавнего времени максимальная сумма компенсации составляла 700 000 рублей.

Как и под какие цели открыть

При решении инвестировать средства в финансовое учреждение нужно ознакомиться с предложениями всех банков города. После того, как будут выбраны подходящие условия, необходимо явиться в отделение выбранной организации для заключения договора.

При себе нужно иметь паспорт и ИНН. После беседы с банковским работником и выбором конкретного депозитного продукта будет подготовлен договор и передан вкладчику для его подписания. Перед тем, как поставить под ним подпись, следует еще раз внимательно с ним ознакомиться для преждевременного выявления нестыковок и подводных камней. Когда договор подписан, система автоматически формирует депозитный счет, на который перечисляются средства с вклада. Процесс оформления депозита завершен.

По истечении срока действия счета клиент должен подойти в отделение банка для получения денег на руки. Если по договору предусмотрена пролонгация, то при отсутствии вкладчика в назначенный день, депозит автоматически переоформляется с теми же условиями.

Целесообразно открывать депозит для следующих целей:

Получение дохода от инвестирования. Банк платит своим клиентам прибыль за возможность использования размещенных средств по своему усмотрению.
Сбережение средств. Если планируется крупная покупка, то открытие депозита поможет скорее накопить нужную сумму для осуществления своих планов.
Сохранение капитала от инфляции. Благодаря тому, что процентная ставка по депозитам близка к текущему уровню инфляции, средства, размещенные на депозите, не утратят своей стоимости.

Характерные черты и реквизиты

Депозитный счет это не только место хранения денежных средств. Также это определенный набор символов, которые отображают основные характеристики вклада. Для маркировки российские банки используют цифры.

В практике зарубежных организаций для таких счетов применяются комбинации из цифр и букв. Специалист, глядя на номерное обозначение, может сразу определить:

кому принадлежит – физическому или юридическому лицу;
в какой валюте он размещен;
срок действия депозита;
филиал открытия вклада;
принадлежность держателя к гражданству РФ.

Всего номер депозита состоит из 20 цифр. Каждая из комбинаций несет информацию о конкретной черте, характерной для этого вклада. По первым цифрам номера определяется срок его действия.

Первые цифры номера	Срок, на который открыт депозит
42301	До востребования
42302	До 30 суток
42303	31 – 90 дней
42304	91 – 180 суток
42305	181 день – 1 год
42306	1 – 3 года
42307	Более трех лет

Депозитный вклад – банковский продукт, пользующийся популярностью. Он служит для сохранения денежных средств от инфляции или ненужных трат. Также он является источником дополнительного дохода.

Можно ли жить на доходы от банковского депозита? Ответ на вопрос – на видео.

Об авторе

Григорий Знайко: Журналист, предприниматель. Веду свое дело и не понаслышке знаю проблемы и сложности, с которыми стакиваются ИП и ООО.

Депозитный счет в банке