Расторжение кредитного договора: прекращение обязательств, досрочное, в одностороннем порядке, по инициативе банка

Содержание статьи

Права и обязанности сторон
Нормативно-правовое регулирование
Порядок расторжения
Условия расторжения в одностороннем порядке
Судебное урегулирование

Не секрет, что кредитное соглашение, заключенное с банком, накладывает обязательства на обе стороны.

Однако в жизни нередко возникают ситуации, когда требуется расторгнуть подобный договор.

Осуществить это можно как по инициативе самого банка, так и по воле заемщика. При возникновении спорных ситуаций целесообразным является обращение пострадавшей стороны в суд.

В статье рассмотрены основные случаи, причины и условия разрыва кредитных договоров.

Права и обязанности сторон

Предоставление кредита осуществляется путем составления между банком и заемщиком специального соглашения, которое регламентирует условия пользования денежными средствами.

Обычно в документах о предоставлении ссуды прописываются следующие из них:

сумма займа;
применение (в случае если заем имеет целевой характер);
срок пользования кредитом;
гарантия возврата денег;
проценты по займу;
порядок выплат;
правила расторжения договора.

Согласно этому документу, кредитная организация, то есть банк, обязана выдать определенную сумму денег, которая указана в контракте, на оговоренных условиях.

Заемщик в свою очередь также обязан соблюдать ряд условий.

Они касаются сроков возврата денежных средств, а также процентов, подлежащих выплате банку за пользование кредитом.

Кредитное соглашение действительно, только если оно составлено в письменном виде и в соответствии с утвержденными стандартами.

Следовательно, договор между кредитной организацией и лицом, берущим деньги в долг, заключается на условиях, которые согласованы до свершения сделки.

Нормативно-правовое регулирование

Согласно закону, договор займа рассматривается как любой другой гражданско-правовой договор, а прекращение его действия регулируется нормами гражданского права.

Существуют особые правила, которые регламентируют порядок расторжения кредитного соглашения. Они прописаны в главе 42 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно законодательству, порядок прекращения действия контракта целиком зависит от способа его расторжения.

Разрыв контракта в первом случае осуществляется по взаимному соглашению сторон и регулируется п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Контракт расторгается, например, если один из контрагентов признает факт нарушения им условий соглашения и обязуется возместить ущерб другой стороне.

Расторжение соглашения во втором случае происходит по требованию одного из контрагентов ( см. п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В этом случае принимаются во внимание основания, послужившие предъявлению требований.

В зависимости от характера кредитного соглашения и имеющихся обстоятельств порядок разрыва кредитного договора устанавливается согласно двум нормативно-правовым актам:

Если заемщик и кредитор не могут урегулировать разногласия, обстоятельства по данному делу рассматриваются судом.

Рассмотрение спора в судебном порядке предполагает защиту прав каждого из контрагентов. Иногда между сторонами заключается мировое соглашение о прекращении действия договора.

Таким образом, прекращение действия контракта, согласно законодательству, имеет цель сбалансировать интересы заемщиков и кредитных организаций.

Порядок расторжения

Как любое соглашение, кредитный договор может быть расторгнут. Сделать это можно в одностороннем порядке, досрочно (при полном погашении долга до установленного в договоре срока) либо по решению суда.

Каждое из вышеприведенных условий расторжения договора имеет ряд причин.

Инициатива о расторжении кредитного договора может исходить как от заемщика, так и от самого банка. Расчет в данном случае делается на то, что в результате взаимные обязательства прекращаются.

Независимо от того, кто является инициатором разрыва контракта, существует единый порядок действий, предусмотренный законодательством.

На первом этапе необходимо уведомить контрагента о намерении разорвать договорные обязательства.

Составляется особый документ, призванный ознакомить контрагента с тем, что противоположная сторона намерена расторгнуть договор, а также с причинами, которые ее к этому побуждают.

В уведомлении фиксируются претензии одной из сторон к другой, указываются все данные о соглашении, а также те его пункты, которые были нарушены.

Данное уведомление пересылается по почте либо передается лично в руки получателя (под роспись).

Второй этап предусматривает принятие ответных претензий.

Контрагент, получив уведомление, в течение одного месяца должен составить ответные претензии и направить их в письменном виде противоположной стороне для рассмотрения.

Третий этап предполагает попытку мирного урегулирования вопроса.

Если не удается мирно решить вопрос о расторжении договора, каждая из них вправе составить исковое заявление в суд.

Условия расторжения в одностороннем порядке

Соглашение по кредитованию может быть расторгнуто в одностороннем порядке по инициативе любого из контрагентов.

Для этого необходимы веские основания, значимость которых заинтересованная сторона должна доказать в суде.

Соглашение о кредите может быть разорвано по инициативе одной из сторон, то есть разорвать контракт может как сама кредитная организация, так и заемщик.

Расторжение в одностороннем порядке возможно, если соблюдается одно из приведенных ниже условий:

это предусмотрено в контракте;
это не противоречит законодательству;
одна из сторон существенно нарушила условия контракта;
обстоятельства контрагента изменились по объективным причинам.

Уважительной причиной для разрыва соглашения служит существенное нарушение условий контракта, когда по объективным причинам одной стороне соглашения наносится такой ущерб, при котором она теряет то, ради чего заключалось соглашение.

К изменениям подобного плана относятся такие, при которых выполнение условий контракта становится крайне невыгодным для одной из сторон либо невозможным в принципе.

По инициативе банка

Кредитная организация имеет право на прекращение действия соглашения, если заемщик допустил срыв сроков, установленных в графике платежей, либо вовсе отказался производить платежи.

Каждый из перечисленных выше пунктов прописан в контракте. В нем также указаны штрафные санкции, которые полагаются за просрочку выплат.

Чтобы избежать судебного разбирательства и не допустить расторжения соглашения, клиент вправе подать заявление о реструктуризации его займа.

Реструктуризация долга предполагает изменение графика и условий выплат по долгу таким образом, чтобы были соблюдены интересы кредитной организации. При этом для заемщика создаются более комфортные условия, при которых ему проще погасить свою задолженность.

Реструктуризация подразумевает следующие действия:

изменение графика выплат (для удобства клиента);
увеличение срока кредитования (путем сокращения суммы ежемесячного взноса);
официальное разрешение гасить только проценты в течение определенного срока (не затрагивая непосредственно самого долга);
уменьшение ставки по выданному займу.

На последнее условие кредитные организации идут крайне редко, так как для них это условие невыгодно.

Что касается реструктуризации долга, то этот вариант для банка выгоднее, нежели решение дела с привлечением суда.

Поэтому клиент, испытывающий серьезные затруднения с выплатой займа, обязательно должен обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Если банк не согласен на изменения условий по кредиту, он вправе решить эти вопросы в суде.

Эта возможность имеется у кредитной организации и в том случае, если задолженность не гасится в течение трех месяцев.

Для клиента, который испытывает трудности в погашении кредита, предпочтительнее всего избежать судебного разбирательства по ряду причин:

Помимо самого кредита и положенных процентов, заемщика обяжут выплатить различные штрафы и пени.
Судебные издержки, которые понесет кредитная организация, обязана будет оплатить проигравшая сторона, то есть заемщик.
Кредитная история должника будет испорчена безвозвратно, в результате чего у него будут проблемы с оформлением последующих займов.

Судебная практика показывает, что кредитор подает в суд, если располагает доказательствами того, что должник совершенно неплатежеспособен. Возможно данное обращение и в случае порчи или утраты залогового имущества.

По инициативе заемщика

Согласно закону, должник имеет право расторгнуть кредитное соглашение, но это возможно при условии, что он погасит всю сумму долга, а также выплатит положенные проценты.

Многие договоры с кредитными организациями предполагают беспроцентный возврат денежных средств, если клиент желает отказаться от недавно полученного займа. Однако в отдельных случаях контрактом предусматривается штраф за досрочное погашение кредита.

Расторжению соглашения могут способствовать ряд особых обстоятельств:

У должника изменилось материальное положение. В этом случае банк может пойти на изменение условий договора, однако расторгнуть его можно будет лишь после полного погашения задолженности.
Должник переосмыслил некоторые пункты соглашения и счел их невыгодными для себя. В этом случае целесообразно оспорить те пункты, которые не устраивают заемщика, как в мирном, так и в судебном порядке.
Отказ от займа. Это осуществляется в течение двух недель с момента оформления кредита, при этом должника обязывают погасить некоторый процент.

Важно помнить о том, что при мирном урегулировании вопроса и расторжении договора заемщику следует получить от кредитной организации соответствующий документ, который подтверждает факт прекращения действия договора по займу.

По соглашению сторон

Наиболее безболезненным способом прекращения договора о займе является заключение специального соглашения. Оно предполагает определенный алгоритм действий:

Оформление заявления о разрыве контракта, которое направляется в банк. Оно составляется в свободной форме на имя руководящего лица. В заявлении указывается номер контракта и дата его подписания, а также причина, по которой контрагент желал бы расторгнуть договор.
Документ отправляется в организацию по почте с уведомлением либо отдается лично в руки руководителю (под роспись).
В течение одного месяца с момента принятия заявления организация обязана его рассмотреть и направить ответ заемщику.

В ряде случаев при заключении договора займа оформляется страховка. Это касается контрактов по ипотечному кредитованию, а также договоров о крупных потребительских кредитах.

В этом случае при подаче заявления должник обязан предоставить справки, которые свидетельствуют о том, что его случай относится к разряду страховых, например, копия приказа о сокращении с места службы, либо документ о постановке на учет по безработице.

[docs]

Судебное урегулирование

Если контрагентам не удается достичь мирного решения конфликта, одна из сторон оформляет исковое заявление, в котором указываются:

законы, на которые предполагает сослаться истец;
нарушения, допущенные контрагентом по отношению к истцу;
ущерб, который понес истец в результате нарушений ответчика.

Также при оформлении судебного иска необходимо подготовить следующие документы:

квитанция об уплате госпошлины;
спорное соглашение;
график погашения долга;
заявление претенциозного урегулирования;
справки об инвалидности, если погашение долга невозможно по причине ухудшения здоровья.

Данные документы предоставляются в районный суд по месту жительства истца.

Если истцу удается доказать факт серьезных нарушений, которые допустил по отношению к нему ответчик, суд вынесет вердикт в его пользу.

Суд чаще всего выносит приговор в пользу кредитной организации, так как должник обязан предусмотреть все возможные проблемы и обстоятельства, которые могут помешать ему погасить свою задолженность.

Иногда в суде заемщику удается добиться снижения процентов по кредиту либо смягчения некоторых условий в связи с тяжелым материальным положением, потерей работы, утратой здоровья и проч.

Поэтому наиболее простым способом прекращение действия кредитного договора является тот, при котором возможно заключение мирного соглашения.

Проблемы с расторжением кредитного договора подробно обсуждаются в видео.

Об авторе

Григорий Знайко: Журналист, предприниматель. Веду свое дело и не понаслышке знаю проблемы и сложности, с которыми стакиваются ИП и ООО.

Порядок и условия расторжения кредитного договора с банком