Инструкции, образцы новости для бухгалтеров, кадровиков, юристов и руководителей ООО и ИП
 

Как и в какой срок законно вернуть страховку по кредиту

Оформляя кредит, любому клиенту обычно предлагают включить пункт о страховании. Как правило, заемщик принимает решение о получении полиса самостоятельно, но хитрые менеджеры банков могут вписать цену полиса в сам договор кредитования, убеждая заемщика, что страховка является обязательным условием, без которого деньги не выдаются. Либо заемщика могут поставить в такие условия, что ему выгоднее будет получить полис, нежели соглашаться на альтернативное предложение от кредитора.

Порядок возврата страховки

Приобретение страховки – добровольное решение каждого, и от нее можно отказаться без изменения условий займа.

Благодаря  этой мере банк и заемщик лишь минимизируют возможные риски. Но, если вы оформили полис, полезно узнать, можно ли вернуть страховку, оформленную вместе с займом. Как проводится данная процедура, и с какими трудностями можно столкнуться при возврате денег за ненужную услугу.

Положения законодательства и важные нюансы

Принуждение к страхованию жизни и здоровья клиента запрещено согласно положениям Гражданского Кодекса (ст.935). Заемщику также необязательно страховать имущество, не являющееся собственностью государства и муниципалитета. Однако страхование необходимо при сделках с залоговым имуществом (ст.931 ГК), в т.ч. при оформлении ипотеки под залог (ст.31 ФЗ № 102), поскольку в случае его потери или порчи убытки несет банк.

Важно! Само страхование является законной услугой, предлагая которую банк ничего не нарушает. Но если при этом кредитор из-за отказа от полиса поднимает процентную ставку или отказывает в выдаче ссуды, это считается нарушением.

В 2016 году по решению ЦБ в силу вступил указ “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” № 3854-У, который позволяет вернуть страховку по кредиту. Согласное ему, действует т.н. 14-тидневный «период охлаждения», в течение которого разрешается вернуть деньги за страховку. Данный отрезок времени может быть расширен по решению банка, но никак не может быть менее установленного количества дней.

Важно! При наступлении страхового случая страховщик возмещает банку потери согласно договору страхования. Все остальные средства, превышающие остаток долга, перечисляются должнику. Но вот в случае недостатка – деньги уже взыскивают с клиента.

Срок не столь длинный, поэтому нельзя медлить. Возврат денег за страховку возможен по:

  • кредитным картам;
  • наличным средствам, выданным на руки;
  • товарным займам.

В целом, касается это иных программ, которые сопровождаются:

  • страхованием жизни заемщика (на случай смерти, приобретения инвалидности, недееспособности и пр.) и имущества;
  • получением полиса для страховки при увольнении;
  • титульным страхованием (чаще всего оформляется при ипотеке);
  • защитой от возможных финансовых рисков.
Помните! Есть такие кредиты, для которых получения страховки является обязательным. Обычно, это касается залоговых займов.

Пример:

  1. КАСКО. Получение данной страховки обязательно при оформлении автокредита. Заемщик должен застраховать приобретаемое авто, при этом для защиты сделки банк оставляет машину в качестве залога до возврата займа.
  2. Страхование недвижимости при ипотеках, ссудах, в которых жилые и нежилые помещения оформляются в залог.

Прочие виды допуслуг включают в договор кредитования на добровольной основе. Если 14 дней на подачу заявки на возврат не истекли, обращаться к юристам за помощью не обязательно. Заручиться поддержкой специалиста потребуется, если прошло больше 5 дней с момента подписания соглашения.

За этот период, который отсчитывается с даты подписания соглашения, необходимо:

  1. Отправить в страховую компанию заявление с отказом от договора добровольного страхования, поскольку за возврат денег отвечает страховик, а не банк и указать в заявлении реквизиты счета, на который нужно произвести возврат средств.
  2. В последующие 10 дней с момента подачи заявки ожидать возвращения средств за отказ от услуги.

Пошагово в законе процедура возврата страховки не зафиксирована. Указан лишь срок, в который можно подать заявление. Скажем, отправить его заказным письмом с уведомлением о получении и описью содержимого (на случай возникновения спорной ситуации). Некоторые банки проводят данную операцию самостоятельно.

В течение первых 14 дней страховка может продолжать действовать. Следовательно, клиент в этот период еще пользуется услугой, поэтому вернуть могут сумму меньше, чем та, что была внесена ранее. Расчеты производятся самим страховщиком исходя из количества дней действия услуги.

В данном законе есть нюансы:

  1. Возврату не подлежит полис, полученный вместе с подписанным коллективным договором. Например, это популярное условие при кредитовании в банке ВТБ. Возможность доступна только физическим лицам.
  2. Лучше всего для начала подать заявление с возвратом в банк. Некоторые финансовые организации для привлечения клиентов расширяют срок возврата средств по страховке (Хоум Кредит, Сбербанк). При этом другие компании (например, Ренессанс Кредит) этого не делают.
  3. Пропустив срок возврата, получить деньги назад практически нереально. Даже в судебном порядке найти лазейки в соглашении будет невозможно.

Особенности возврата в некоторых банкахПомните о следующих моментах:

  1. Сложнее получить деньги назад, если страховым агентом выступает сам кредитор. Усложняется процедура, если страховка была включена в основной пакет услуг, а не была зафиксирована как дополнительная опция. Чаще всего такое положение фиксируют в договорах нецелевых потребительских займов (кредитных карт).
  2. Указ ЦБ касается только страховых полюсов. Компания может пойти на хитрость, снизив стоимость полиса, но повысив плату за его оформление и комиссию.
  3. Банки и страховые агенты могут тянуть с приемом и рассмотрением документов, либо же «потерять» договор. Сделайте копию заявления и просите организацию поставить на нем отметку о передаче оригиналов. В данном случае отказаться от получения заявки будет сложнее.

Поэтому перед заключением соглашения с банком и страховщиками следует сначала показать документы юристу.

Важно! Сроки расторжения страховки по потребительским кредитам обычно составляют до 14 дней, но полис ОСАГО при автокредитах можно расторгнуть в течение 30 дней.

Процедура возврата

Чтобы получить денежные средства назад, необходимо подать соответствующую заявку. Заявление пишется в свободной форме, но должно содержать ряд сведений:

  • документ пишется на имя руководителя страхового агентства (банка), указывается ФИО должностного лица;
  • адрес страховщика;
  • сведения о кредиторе;
  • персональные и контактные данные заявителя – ФИО, паспортные данные номер телефона, адрес проживания, контакты и др;
  • основную часть, в которой указывают основание подписания соглашения (информацию о том, что полис получили в результате оформления кредита, и теперь решили вернуть деньги), сумму, выплаченную за страховку, срок кредитования и страхования;
  • номер и дату подписания договоров страхования и кредитования, дату погашения кредита и т.п;
  • требование о выплате положенной суммы со ссылкой на указ ЦБ и ст.395 ГК;
  • реквизиты счета, на который требуется перевести сумму.
Читайте также:   Статья 523 ГК РФ: что подразумевает под собой односторонний отказ от исполнения договора поставки

К заявлению прикладывается копия договоров кредитования и страхования, квитанции об оплате, указывается и срок, к которому должен быть дан ответ (обязательно – в письменной форме).

[docs]

Подать заявление и иные свидетельства можно двумя путями:

  • передав страховщику самостоятельно и настояв на отметке о получении на копии заявления;
  • отправив заказным письмом, подготовив опись содержимого и запросив уведомление о приеме (в таком случае срок прибытия письма не важен, поскольку учитывается именно наличие штампа об отправке).

Что делать, если страховая отказывается возвращать деньги

Законный отказ от страховки

За навязывание услуги можно подать жалобу не в суд, а в Роспотребнадзор. Данная инстанция контролирует деятельность страховых и финансовых учреждений. Причем отправить ее можно в течение одного года с момента подписания соглашения.

В случае приема заявления откроют административное дело. Штраф на нарушителей налагается по решению ФАС. Такое развитие событий не поможет вернуть средства, но станет дополнительным подспорьем в дальнейшем судебном разбирательстве.

Стоит подавать жалобу, был пропущен срок «охлаждения», в данном случае требования заявителя также будут удовлетворены.

Суд принимает заявления от граждан в течение 3-х лет с момента оформления страховки. Если требуется вернуть сумму менее 50 000 рублей, обращаться нужно в мировой суд. Точный размер денежных средств указывается в самом исковом заявлении.

В суд заявление подают, если за 10 дней ответ от СК не был получен, либо был выдан необоснованный отказ. Стоит инициировать разбирательство, если возврату подлежит большая сумма, поскольку компенсацией средств в размере не более 50 000 рублей, занимается мировой судья в рамках собственной компетенции.

Оформление при досрочном погашении: условия расчета суммы и сроки

Нужно помнить, что полис рассчитан на действие в течение всего срока возврата ссуды. При досрочном погашении задолженности клиент может вернуть лишь часть от изначальной стоимости страхования. Сумма исчисляется исходя из того, насколько раньше был погашен долг. Либо в соглашении с банком может быть прописана конкретная сумма, которая подлежит возврату в случае досрочного закрытия кредита.

Предварительно стоит обратиться в банк с данным вопросом. Заявление должно быть написано до перечисления средств по задолженности, либо сразу после погашения ссуды.

Закрыв долг, от кредитора необходимо получить подтверждающий документ. Далее его, а также копию договора страхования и паспорта, нужно приложить к заявлению.

Основанием становится факт, согласно которому кредит закрыт, а услуги страховщика более не требуются. В таком случае кредитор перенаправляет заявителя в страховую компанию для получения денег.

Нерационально расторгать сделку со страховщиком до возврата денег за полис, иначе вернуть сумму сложнее. Агент должен рассмотреть заявку за 10 дней, после чего он обязан перечислить положенную сумму или отказать, обосновав данное решение. В последнем случае отстаивать свои права нужно в суде.

Стоит делать поправку и на начало действия соглашения: некоторые вступают в силу в момент подписания, другие через определенное количество дней. Соответственно, в первом случае некоторая часть суммы неизбежно будет удержана.

При наличии спора с кредитором и страховщиком, данный факт никак не повлияет на кредитную историю. В нее не включают сведения о внесении и возврате страховых выплатах, судебных разбирательствах по данному поводу.

Возврат средств за страхование после погашения займа невозможен. Исключением может быть лишь случай, когда данная возможность закреплена в соглашении.

Практическая сторона возврата средств рассмотрена в видео.

Согласившись на страховку, необходимо проследить, чтобы в договоре страхователем были указаны именно вы, а не кредитор. Если сам банк является страхователем, то принципы ГК не действуют для подобных договоров. Оплатив кредит, деньги за страховку вернуть уже не получится. Заемщик становится участником программы коллективного страхования, теряя шанс вернуть средства. Также в соглашении должен присутствовать пункт о частичном возврате денег при досрочном закрытие долга.

По потребительскому кредиту

В данном случае ситуация с возвратом немного меняется. При получении потребительских займов обычно оформляют страховку жизни клиента. Выгодоприобретателем становится банк, соответственно, возврат части суммы возможен только при досрочном погашении задолженности. При этом от изначальной суммы вернуть можно максимум 87 %, так как вычитывают подоходный налог в размере 13 %.

В Сбербанке

Процедура проводится практически так же, как было описано выше. Но заявление для возврата нужно подавать в отделения «Сбербанк Страхование» – именно эта структура отвечает за оформление страховок для клиентов банка.

Помните! Сумма страховки зависит более не от типа кредита, а от его длительности и вида страхования. Чаще всего полис получают при длительном сроке погашения долга (10-15 лет). Большую выгоду, разумеется, получает кредитор. Если страховой случай наступил, кредитору возместят убытки (от 50% до 90%).

Особенности Сбербанк.Страхования

Некоторые договоры со Сбербанком предусматривают следующие условия:

  • страховая премия в полном размере перечисляется, если полис был расторгнуть в течение 30 дней;
  • половина от изначальной суммы возвращается, если возврат произвели по истечению 30 дней.

Получая займ с предоставлением залога, расторгнуть его без выплаты указанной в соглашении суммы будет невозможно. В страховую фирму необходимо направить:

  • заявление;
  • паспорт;
  • оформленный полис;
  • справку о погашении долга.

Саму заявку необходимо подать в течение месяца со дня оформления полиса, подготовив два экземпляра. Если же прошло больше месяца, деньги также можно вернуть, но будет произведен вычет расходов по оформлению и уплате налога – примерно 50% от первоначальной суммы. При полной оплате кредита можно даже вернуть часть премии.

Документы можно отправить почтовым переводом. В документе обязательно обозначается срок, к которому ожидается ответ. После этого производится перерасчет. В банк, если он не является страховщиком, обращаться за возвратом средств бесполезно – он лишь выступает посредником, за привлечение клиентов в страховую компанию получая определенный процент от прибыли.

Итак, страховка по кредиту не является обязательным условием в большинстве случаев. Клиент может оформить ее добровольно и, как правило, расторгнуть полис и вернуть уплаченные ранее средства. Если СК отказывается возвращать деньги, можно обращаться в Роспотребнадзор и суд.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector