Овердрафт: что это такое простыми словами, проценты и расчет, плата за неразрешенный овердрафт

Содержание статьи

Чем отличается от кредита (кредитования)
Лимит, проценты, расчеты
Технический (неразрешенный) овердрафт и плата за него
Особенности оформления
Преимущества и порядок работы
Чем опасен
Использование юридическими лицами и ИП

Банковские карты (кредитные, дебетовые) сегодня имеются в наличии у многих платежеспособных клиентов. Среди банков же конкуренция ежегодно растет, поэтому каждый старается заманить выпуском нового банковского продукта. Клиентам от выгодных предложений порой невозможно отказаться.

Конечно, стать должником у банка, взяв кредит, готов не каждый платежеспособный человек, в частности организация, ИП. Что за понятие – овердрафт? В чём особенности, минусы и плюсы, отличия от обычного кредитования? Стоит ли его брать и как не попасть в банковскую кабалу?

Чем отличается от кредита (кредитования)

Овердрафт – разновидность нецелевого займа денег под проценты на короткий срок и практически любые нужды. Особенность – возможность расходовать денежные средства в большей сумме, нежели имеется на счету.

Для клиентов предусмотрен перелимит, т.е. в случае нехватки денег на карточном счету оплатить за понравившуюся покупку можно овердрафтом. Достаточно обратиться в банк и подключить услугу к своей карте.

Подобным кредитованием могут воспользоваться обычные граждане и организации (юридические лица, ИП), заключив основной договор банковского счёта и дополнительное соглашение. Установить овердрафт можно на любую карту (кредитная, дебетовая), но с условием – поступления денежных средств на карту должны быть периодическими и своевременными.

Банк готов добавить денег, если лимита доступных средств недостаточно на карте. Что выгодно для предпринимателей (юридических лиц), когда срочно нужны деньги на развитие бизнеса.

Отличается овердрафт от потребительского кредитования:

отсутствием графика погашения платежей;
фиксированием ставки в месяц в случае;
возможностью погашению любой суммы по мере поступления на счет в случае образования задолженности перед банком;
размером кредита, равным исключительно одному поступлению в месяц;
сроками с временным интервалом на погашение займа не более, чем на 60 дней;
процентами, при овердрафте – с гораздо меньшей переплатой в отличие от потребительского кредита, что дает возможность для погашения в короткие сроки;
особенностями предоставления займа и держателям овердрафта для пополнения средств моментально достаточно иметь карточку в наличии, идти в банк и писать заявление нет необходимости.

Овердрафт становится популярной услугой среди организаций (юридических лиц), поскольку дает возможность привязать карту к расчетному счёту, взять деньги под проценты до 30 дней, потратить на любые цели, в итоге – упростить любые расчёты по кредиту.

Овердрафт – необходимый инструмент для многих пользователей с целью ликвидации периодических непоступлений средств на карту. Многие юридические лица видят в этом выгоду, поскольку можно получить краткосрочное финансирование быстро.

При взятии же обычного кредита приходится сталкиваться с некими ограничениями в направлении денежных затрат. При овердрафте не нужно отчитываться за целевое использование кредитных средств.

Лимит, проценты, расчеты

Банк при выдаче овердрафта устанавливает определенный лимит, поэтому снять денежные средства в неограниченной сумме невозможно. Например, у индивидуального предпринимателя на карте имеется определенная сумма денег.

Для оплаты поставщику нужна сумма в 15 000 руб., хотя на карте из доступных средств всего – 8000 руб. При наличии овердрафта предприниматель может снять 15 000 руб. и рассчитаться за покупки, но образуется задолженность, т.е. лимит уйдет в минус.

Возвратить задолженность предприниматель сможет после первого поступления денег, значит – положить на карту нужно минимум – 3000 руб., чтобы 2000 руб. погасить за заем, остальную часть отдать за проценты, которые в отличие от обычного потребительского кредита при овердрафте гораздо выше.

Важно учитывать при пополнении баланса на карте, что практически все банки взимают комиссионные за разные услуги (выдача наличных денег, обслуживание лимита овердрафта). Также предусмотрены штрафы (пеня) в случае несвоевременного погашении кредита. Банки, внедив подобную услугу, расширяют круг клиентов, готовых брать деньги под проценты.

Но нельзя забывать, что в любом случае при взятии денег в долг придется возвращать, а жить при этом – уже на оставшиеся средства. В случае исчерпания полного лимита можно оказаться в непредвиденной ситуации, поскольку банк снимает проценты с лимитной суммы. В частности, ежегодные комиссионные за использование овердрафта.

Некоторые банки снимают незначительный процент комиссионных, но повышают проценты по самому овердрафту, либо наоборот, устанавливают небольшой льготный период погашения кредита.

Технический (неразрешенный) овердрафт и плата за него

Неразрешенный овердрафт – запрещённый или несанкционированный в случае выхода за пределы лимита, когда у клиентов на карте появляется красное сальдо на карте в виде суммы, превышающей предельный лимит, выделенный красным цветом.

Бывает, что технический овердрафт для клиентов оборачивается неприятной новостью, когда возникает задолженность, начинают увеличиваться штрафы и проценты за непогашение. В итоге может образовываться долг, причины чему:

разница валютного курса и в случае резкого скачка может привести к недостатку средств на карте по причине списания средств спустя несколько дней;
оплата банковской комиссии с возможным автоматическим списанием средств за обслуживание (до 500 руб.) единожды в год, технический овердрафт наступает при уходе в минусы на эту же сумму.

Чтобы не допустить появления технического овердрафта и потенциального ухода в минуса, специалисты советуют держателям карт постоянно следить за состоянием своего счёта, своевременно гасить задолженность, не пропускать льготный период (часто предоставляемый банками) с возможностью возврата основного долга, как правило, без процентов.

Особенности оформления

Если физические лица могут оформить подобный кредит в любое время по мере необходимости и получить дополнительные деньги, то юридические лица могут воспользоваться овердрафтом, если:

в работе произошел кассовый разрыв;
нужен краткосрочный заем для развития бизнеса;
компания нуждается в срочной финансовой подушке (денежном подкреплении).

Оформление овердрафта дает ряд преимуществ предпринимателем для увеличения товарооборота. Основные особенности оформления:

возможность заключения договора со сроком кредитования на 1-12 месяцев;
погашение долга единожды в месяц в случае отсутствия прописанных иных условий в договоре;
открытие расчётного счёта в банке, предоставляющего услугу;
стабильное поступление денежных средств на карту.

Чтобы оформить овердрафт и подключить услугу, достаточно:

позвонить сотруднику банка, предоставляющего кредит;
выяснить условия подключения овердрафта;
прийти в кредитный отдел;
подать нужные документы;
дождаться решения активации овердрафта.

Если все требования будут учтены, то банковский овердрафт тут же будет выдан на руки.

Преимущества и порядок работы

Овердрафт – нецелевой кредит вид займа, набирающий сегодня популярность среди предпринимателей (организаций), нуждающихся в развитии бизнеса Данный вид кредита дает неограниченные возможности на покупку любого продукта. Это возобновляемый вид кредита, когда на карточке открывается новый лимит сразу же после погашения старого.

Основные преимущества овердрафта:

отсутствие необходимости сбора документов для оформления нового кредита;
постоянное возобновление суммы на карте при своевременном погашении займа;
отсутствие залога, поручителей;
начисление процентов лишь на сумму, взятую в долг;
возможность использования денежных средств в любое время и независимо от часов работы банка;
возможность отказа от услуги при необходимости в любой момент.

Работа овердрафта идентична любому другому кредиту, т.е. взяв единожды деньги в долг, нужно будет вернуть с процентами через определенный срок.

Подключение овердрафта производится исключительно с согласия клиента. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не нажить себе долги, важно тщательно читать договор перед подписанием. Подпись означает полное согласие со всеми условиями и требованиями банка.

Пакет документов для подключения услуги овердрафта – минимальной. Необходимо написать заявление, заполнить анкету заемщика, предоставить паспорт (СНИЛС), справку о доходах при необходимости.

Важно понимать, что в отличие от обычного кредита, овердрафт считается краткосрочным. Выдается на срок не более 1 года, при этом многие банки требуют периодическое перезаключение договора с целью минимизации случаев невозврата ранее выданных средств.

Чем опасен

Овердрафт – некий соблазн для клиентов. Ведь деньги – легкодоступные и потерять контроль над расходами не сложно. Клиенты со временем начинают терять бдительность, брать в долг – берут, но возвращать – забывают. В результате накапливается задолженность, пеня и штрафы.

Последствия овердрафта:

повышение процентной ставки;
отказ в кредитования;
порча кредитной истории.

Практически все заемщики уверены в том, что смогут отдавать долги вовремя. Хотя на практике попадают впросак, не учитывают возможные подводные камни, не следят за графиком погашения платежей датами, не контролируют срок окончания кредитного договора.

Использование юридическими лицами и ИП

Овердрафт дает возможность юридическим лицам оплатить за товар и налоговые платежи (сырье), если временно наличные деньги отсутствуют или срочно нужно пополнить свой товарооборот.

Овердрафт – льготная форма кредитования с простыми условиями при использовании, погашении:

нет залога при взятии кредита
срок рассмотрения заявки – считанные минуты
для оформления овердрафта юридическим лицам достаточно открыть счёт в банке, заключить договор и дополнительное соглашение.

Клиенты могут воспользоваться данной услугой, если:

владеют положительной кредитной историей;
не имеют задолженности перед другими банками;
официально ведут предпринимательскую деятельность;
зарегистрированы на территории месторасположения банка;
регулярно пополняют карточный счет на определенную сумму;
имеют опыт работы в основном направлении деятельности не менее 1 года;
пользуется расчетным счетом в банке не менее 6 месяцев.

В каждом конкретном парке перечень требований и условий по подключению овердрафта может несколько отличаться. За уточнением необходимо обращаться на сайт учреждения либо лично в банк.

Как правило, у предпринимателей, специалистов организаций (фирм) не возникает проблем, если систематически вносятся на расчетный счет денежные средства, четко спланировано передвижение денежных средств, отрегулирован поток и отслеживаются даты выплат, суммы поступлений (перечислений денег).

Выгода для юридических лиц – низкая процентная ставка по овердрафту в отличие от целевого кредитования, хотя за каждый предоставленный транш и обслуживание ссудного счёта банк взимает определенные комиссионные. При этом срок кредитования не может составлять свыше 2 лет Транш в последний раз можно взять не позднее, чем за 1,5 месяца до окончания срока действия кредитных обязательств

Банк оставляет за собой право приостановить выдачу нового транша, если фактическая сумма перестанет поступать в месяц на расчётный счёт, причём должна быть не менее той, которая и установлена банком.

Сначала денежные поступления идут на погашение обязательств по кредитованию. Излишки остаются на счете в виде свободного остатка. Новый транш уже не будет производиться в том случае, если остаточной суммы денег на счету будет хватать лишь на оплату текущих платежей.

Дополнительная информация по техническому овердрафту представлена ниже.

https://www.youtube.com/watch?v=0XUIwGh09Ys

Об авторе

Григорий Знайко: Журналист, предприниматель. Веду свое дело и не понаслышке знаю проблемы и сложности, с которыми стакиваются ИП и ООО.

Что такое овердрафт простыми словами